Czy firma bez historii kredytowej ma szansę na kredyt na start?

2025-10-24 09:21

Założenie własnej firmy to moment pełen entuzjazmu, ale i obaw. Jedną z największych jest kwestia finansowania. Wielu początkujących przedsiębiorców zadaje sobie pytanie: "Czy jako nowa firma, bez jakiejkolwiek historii kredytowej, mam szansę na uzyskanie kredytu na start?". Odpowiedź brzmi: tak, jest to możliwe, ale bank zamiast analizować przeszłość, skupi się na ocenie potencjału przyszłości Twojego biznesu. Brak historii w BIK nie dyskwalifikuje, ale sprawia, że inne czynniki stają się kluczowe.

Dlaczego historia kredytowa jest ważna (i dlaczego jej brak nie jest końcem świata)?

Historia kredytowa to dla banku zapis tego, jak radziłeś sobie ze spłatą zobowiązań w przeszłości. Jest to wskaźnik Twojej rzetelności jako dłużnika. Kiedy firma dopiero startuje, siłą rzeczy nie ma takiej historii. Bank ponosi więc większe ryzyko, ponieważ nie wie, czy może Ci zaufać.

Jednak instytucje finansowe zdają sobie sprawę, że każdy biznes od czegoś zaczyna. Dlatego opracowały procedury i produkty, takie jak kredyt na start, które pozwalają ocenić wiarygodność nowej firmy na podstawie innych kryteriów.

Co bank weźmie pod lupę zamiast historii kredytowej?

Skoro bank nie może ocenić Twojej przeszłości, skupi się na teraźniejszości i przyszłości. Oto elementy, które będą miały kluczowe znaczenie przy wnioskowaniu o kredyt na start:

1. Solidny i przemyślany biznesplan
To absolutna podstawa i najważniejszy dokument dla każdej startującej firmy. Biznesplan to Twoja mapa drogowa, która musi przekonać bank, że Twój pomysł ma sens i potencjał zarobkowy. Co powinien zawierać?

Analiza rynku: Pokaż, że znasz swoją branżę, konkurencję i grupę docelową.
Prognozy finansowe: Przedstaw realistyczne prognozy przychodów i kosztów na najbliższe lata. Udowodnij, że firma będzie w stanie generować zyski, które pokryją ratę kredytu.
Cel inwestycji: Jasno określ, na co dokładnie potrzebujesz pieniędzy (zakup sprzętu, towaru, marketing) i jak ta inwestycja przełoży się na rozwój firmy.

2. Wkład własny
Posiadanie wkładu własnego to dla banku bardzo silny sygnał. Świadczy o tym, że nie tylko wierzysz w swój projekt, ale również jesteś gotów zaryzykować własne pieniądze. Zazwyczaj wymagany wkład własny oscyluje w granicach 10-30% wartości inwestycji. Im jest on wyższy, tym większe zaufanie banku i lepsze warunki kredytowania.

3. Zabezpieczenie kredytu
Przy braku historii kredytowej bank będzie chciał dodatkowo zminimalizować swoje ryzyko. Zaproponowanie solidnego zabezpieczenia może być kluczem do uzyskania finansowania. Może to być:

Hipoteka na nieruchomości: Najbardziej pożądana forma zabezpieczenia.
Zastaw rejestrowy: Na przykład na kupowanych maszynach lub samochodach.
Poręczenie (awal): Gwarancja spłaty udzielona przez inną osobę lub firmę o dobrej zdolności kredytowej.
Gwarancja de minimis z BGK: Popularne rozwiązanie, w którym Bank Gospodarstwa Krajowego poręcza spłatę części kredytu, co znacząco ułatwia jego uzyskanie.

4. Prywatna historia kredytowa właściciela
Choć firma nie ma historii, Ty jako osoba fizyczna możesz ją mieć. Jeśli jako osoba prywatna terminowo spłacałeś swoje zobowiązania (np. kartę kredytową, raty za sprzęt), będzie to pozytywny sygnał dla banku. I odwrotnie – negatywna historia prywatna może utrudnić uzyskanie kredytu dla firmy.

Jak zwiększyć swoje szanse na kredyt na start?

Zacznij od swojego banku: Jeśli od dłuższego czasu prowadzisz konto osobiste w danym banku, to właśnie tam warto złożyć wniosek w pierwszej kolejności. Bank zna historię Twoich wpływów i łatwiej mu będzie ocenić Twoją wiarygodność.
Nie składaj wniosków w wielu miejscach naraz: Każde zapytanie kredytowe jest odnotowywane w BIK i zbyt duża ich liczba w krótkim czasie może obniżyć Twoją ocenę punktową.
Bądź realistą: Dopasuj kwotę kredytu do realnych potrzeb i możliwości finansowych firmy przedstawionych w biznesplanie.

Brak historii to nie przeszkoda, a wyzwanie

Uzyskanie kredytu na start bez historii kredytowej jest trudniejsze, ale absolutnie możliwe. Wymaga to jednak starannego przygotowania, realistycznego podejścia i przedstawienia bankowi mocnych dowodów na to, że Twój biznes ma solidne fundamenty i dużą szansę na sukces. Dobrze przygotowany biznesplan i zaproponowanie zabezpieczenia to często klucz do otwarcia drzwi do finansowania, które pozwoli Twojej firmie rozwinąć skrzydła.

Powyższy artykuł powstał we współpracy z ekspertami Uniq Finance. To zespół doświadczonych specjalistów, którzy wspierają przedsiębiorców w podejmowaniu świadomych decyzji finansowych. Dzięki rzetelnej analizie i indywidualnemu podejściu, pomagają dopasować najlepsze rozwiązania – od kredytów na start po leasingi – do realnych potrzeb i celów każdej firmy. Jeśli stoisz przed wyzwaniem pozyskania pierwszego finansowania, ich wiedza i zaangażowanie pomogą Ci zrealizować plany i zapewnić biznesowi stabilny rozwój.