Jak rozpocząć spłatę kredytu hipotecznego zaciągniętego w walucie obcej?
Ustawa antyspreadowa umożliwia spłatę kredytu hipotecznego bezpośrednio w walucie obcej. Jakie korzyści z tego tytułu może osiągnąć kredytobiorca?
Wiele osób z pewnością zastanawiało się czy warto spłacać walutowy kredyt hipoteczny, bądź też indeksowany, walutą obcą bezpośrednio w walucie obcej. Dotyczy to głównie osób, które zaciągnęły kredy we Frankach szwajcarskich i Euro. Wszystko zależy od dwóch parametrów:
- wielkości miesięcznej raty
- kursu waluty, jaki stosuje bank przy przeliczeniu miesięcznej raty kredytu
Jest jeszcze jeden czynnik, co prawda o charakterze spekulacyjnym, ale zawsze jest to możliwość korzystniejszej spłaty raty kredytu hipotecznego. Mowa tu o wahaniach kursów walut. Wielokrotnie na naszym tynku walutowym mieliśmy do czynienia z ruchami spekulacyjnymi. Bardzo często jest tak, że w ciągu 2-3 tygodni nasza waluta w stosunku do Euro (i innych walut) traci 20-30 groszy albo i więcej, natomiast powrót do punktu wyjścia trwa czasami parę miesięcy. Minister Finansów oraz prezes NBP oczywiście starają się zapobiec tego typu spekulacjom poprzez interwencje słowne oraz interwencje walutowe.
Mając na uwadze te argumenty można kupować walutę „w dołku” w większej ilości na przykład na 3 kolejne raty. Oczywiście rynek walutowy ma to do siebie, że złapanie dołka będzie bardzo trudne i może się okazać, że pozorny tymczasowy zysk będzie cieszyć tylko przez chwilę, gdyż za tydzień nasza waluta umocni się w stosunku do innych walut o kolejne 10 groszy. Patrząc długoterminowo, celem NBP jest utrzymanie naszej waluty w stosunku do Euro w przedziale 3,8-4,2. Tak więc można się pokusić o stwierdzenie, że w obecnych czasach kurs jednego Euro za który trzeba zapłacić 4 zł można uznać za atrakcyjny.
Jeśli chodzi o kurs Franka szwajcarskiego, to tutaj sytuacja przedstawia się nieco inaczej. Kurs Franka jest pochodną 2 par walutowych: USD/CHF oraz USD/PLN
1 CHF = kurs USD/PLN podzielony przez USD/CHF
1 CHF = 3,3243/0,9448 = 3,5185
Przykładowo, jeśli miesięczna rata naszego kredytu hipotecznego wynosi 200 franków szwajcarskich a różnica kursowa pomiędzy ofertą sprzedaży waluty między bankiem a kantorem wynosi 15 groszy na jednym franku, wówczas miesięczny zysk sięga 30 zł. Jeśli rata kredytu to 500 franków a różnica kursowa to 25 groszy wówczas miesięczne oszczędności wyniosą 125 zł. Poniższa tabela przedstawia jakie mogą być miesięczne oszczędności przy konkretnych parametrach. Górny wiersz (z wartościami od 5 do 50) to różnica pomiędzy kursem Franka szwajcarskiego oferowanego przez bank a kursem oferowanym przez kantor internetowy. Kolumna lewa (z wartościami od 100 do 500) to przykładowe raty kredytu walutowego we Frankach szwajcarskich.
Opłacalność spłaty kredytu walutowego z wykorzystaniem kantorów internetowych to bardzo subiektywna ocena. Ofercie warto się przyjrzeć, gdy oszczędności sięgają od 30 zł wzwyż miesięcznie czyli dla raty 200 Franków i różnicy kursowej 15 groszy. Miesięczne oszczędności mogą się wydawać niewielkie ale w długoletniej pespektywie korzyści są na pewno warte uwagi.
Wykres przedstawia jak zwiększają się miesięczne oszczędności wraz z wielkością spreadu (różnicy kursowej pomiędzy bankiem a kantorem internetowym) oraz wielkością miesięcznej raty.
Wieloletnia spłata rat kredytu przy kupnie waluty w kantorze internetowych daje możliwość zaoszczędzenia sporej ilości gotówki. Dla przykładu, gdy rata kredytu wynosi 350 Franków szwajcarskich, waluta kupowana jest o 10 groszy taniej niż banku, kredyt udzielony jest na 20 lat a zaoszczędzone miesięczne kwoty odkładane są na konto z miesięczną kapitalizacją odsetek z oprocentowaniem w skali roku 2%, wówczas oszczędności w całym okresie spłaty kredytu wyniosą nieco ponad 10 tysięcy złotych. Nie jest to może kwota imponująca z uwagi na fakt, iż okres spłat kredytu to 20 lat.
Przyjmując jednak inne parametry: rata kredytu 500 Franków szwajcarskich, waluta kupowana o 15 groszy taniej niż w banku, kredyt udzielony jest na 30 lat a zaoszczędzone miesięczne środki umieszczane są na lokacie z oprocentowanie w skali roku 3,5 wówczas oszczędności w okresie spłaty kredytu wyniosą już około 48 tysięcy złotych. To już jest kwota znacząca.
Używając poniższego kalkulatora, każdy może sam sobie wyliczyć jakie będzie miał oszczędności przy bezpośredniej spłacie rat kredytu indeksowanego w walucie obcej. W celu wyliczenia swoich oszczędności należy zdefiniować następujące parametry:
- wysokość raty - miesięczna rata kredytu
- spread - różnica między kursem jaki oferuje bank a kursem oferowanym przez kantor internetowy
- okres spłaty - na jak długi okres został zaciągnięty kredyt hipoteczny
- oprocentowanie - opcjonalnie można wybrać wysokość oprocentowania pomnażanych oszczędności
Oprocentowanie netto w skali roku (kapitalizacja miesięczna) 1 2 2.5 3 3.5 4 4.5 5 5.5 6 7 8 9 10 Oblicz
Samo otwarcie konta w kantorze internetowych można wykonać nie ruszając się z domu. Aktywacja w większości przypadków nie powinna trwać dłużej niż kilkanaście minut. Kolejnym etapem jest podpisanie aneksu do umowy kredytu w banku, który kredytu dzielił. Od momentu wejścia w życie, tzw. Ustawy antyspreadowej z dnia 29 lipca 2011 roku, zniesione zostały opłaty za aneksy do umów kredytowych. Tak więc, kredytobiorcy mogą sporo zaoszczędzić poprzez spłatę rat bezpośrednio w walucie.